一、貸款究竟是什么？

從表象來看，是我們缺錢，向資金充裕的人或機構借款，以滿足當前的資金需求。但，透過現象看本質，貸款真的是向別人借錢嗎？本質上，我們是向未來的自己借錢，因為，所有的借款都需要在未來約定的時間內償還。所以，貸款應該建立在對自己未來還款能力的正確評估，當然，這件事，放款機構會慎重評估借款人的資質條件。大多數情況下，借款人是被放款機構選擇的，人們常說，銀行最嫌貧愛富了，但客觀講，銀行是在客觀事實上，依據風險控制的選擇，做的正確選擇。

了解貸款，我們首先要確定貸款過程中涉及的3個對象。

1、借款人：對資金有強烈需求的人。在實際操作中，我們遇到絕大部分借款人最關心的是：額度、利息、還款方式。他們往往不會去考慮自己當前的負債結構、還款能力評估、潛在風險等，從而選擇合適的貸款產品和必要的風控措施。

2、貸款人：放款人（機構）是通過利差來獲利的。因此放款人最關心的是貸款人擁有良好的償還能力，最起碼能夠收回貸款本金。其次再是獲利的大小，所以貸款機構會有不同的產品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。

3、擔保人：簡單說就是增信的作用。放款人認為，借款人的抗風險能力與借款額度需求不成正比，需要擔保人提供還款保證。這里呼吁大家，謹慎為他人借款提供擔保，實操中，出事的比比皆是。

二、貸款的分類

1、按照是否有抵押物，分為信用貸款和抵押貸款；信用類貸款，主要是根據貸款主體信用憑證來作為額度授信基礎，抵押貸則是以抵押物的價值作為首信額度的基礎。利率上，抵押貸款<信用貸款。

2、按資金用途分類，分為消費貸款和經營性貸款；經營性貸款是借款人用于公司經營周轉，以獲得經營性收入。而消費貸是提前的大額消費，不產生收益的，需要借款人用未來的收入來償還，所以，借款人用于經營性的貸款，其抗風險能力比用于消費用途的強，因此，利率上，經營性貸款比消費性貸款便宜。

3、按借款主體分類，分為個人貸款和對公貸款。這里不做詳細說明。

三、貸款的還款方式

1、等額本息：指每期還款中本金和利息部分相等（貸款總額/貸款年數/12個月），利息固定，每月還款額=固定本金+固定利息。

2、等額本金：指每期還款中本金部分相等（貸款總額/貸款年數/12個月），利息等于剩余本金的月利息，每月還款額=固定本金+當前本金利息；

3、先息后本：一般是指一年期的消費信貸，按日計息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。每月還款額=固定利息，第十二月還款額=本金+12月利息

很多客戶會問，這三種還款方式，怎么選擇最劃算呢？

首先，在還款方式上，主動權往往在于貸款機構，比如，裝修貸款來說，本身是純信用的專項用途貸款，目前市場上只有等額本息的還款方式。

其次，在有選擇的情況下，根據實操經驗，給一個建議：正如我們前面說的，貸款的本質是向未來的自己借錢，總歸得還。所以，在利息差不多的情況下，最好根據自身的資金用途來選擇還款方式。如果你是貸款用來大額消費的，用未來自己的收入，提前圓今天的夢，那最好選擇等額本息的還款方式，強迫自己每月儲蓄還款。如果，您是用于投資或經營周轉，那考慮到資金的使用率和靈活性，建議選擇先息后本，同時能支持隨借隨還最好。

貸款本身是跟錢息息相關的，所以具有一定的專業性、復雜性、信息不對稱性和主觀性。對于貸款的了解，應該了解全局，即：“貸前”、“貸中”、“貸后”三個階段。“貸前規劃”經常被忽略，明天我們從“貸前規劃”繼續聊。